미국에서 Health Insurance는 많은 경우 없어서는 안 될 보험으로 여겨지고 있다. 의료비가 비싼 미국 시스템에서 Health Insurance가 없다면, 아플 때 경제적으로 어려움을 겪을 수 있기 때문이다. 그렇다면 Vision Insurance는 어떨까?
나 역시 Vision Insurance없이 몇 년 동안을 살았지만, 큰 문제는 없었던 것 같다. 한국을 자주 방문하는 것은 아니었지만, 마지막으로 한국을 방문했던 안경점에서 동일한 안경을 구매하기도 했었다. 하지만, 한국에서 안경을 새로 맞추지 못하는 시간 (코로나)이 길어지면서, 결국 미국에서 안경을 구매하기로 결정했고, 이를 위해 회사에서 지원하는 Vision Insurance에 가입하였다.
Vision Plan Summary을 확인하자
보통의 경우 회사 HR에서 401K Plan Summary와 같이 Vision Plan Summary를 Employee들에게 공개해야 하는 의무가 있다. 내가 선택한 Vision Insurance는 VSP Vision Care였고, 다수의 Health Insurance에 비해서 선택할 수 있는 회사가 딱 하나였기에, VSP를 선택했다. 참고로, VSP는 미국 내에서 가장 큰 Vision Insurance 회사 중 하나로 꼽히는 회사이다. 즉, VSP Insurance를 취급하는 곳이 많다고 생각하면 된다. 하지만, Walmart, Sam’s Club, Costco는 VSP의 out of network에 해당하는 경우가 많다. 이에 대한 내용은 아래에서 다시 다룰 것이다.
직장에서 제공하는 VSP Vision Plan Summary는 무려 21장이 넘었다. 만약 Vision Insurance를 가지고 있을 경우, 꼭 한번 정도는 Plan Summary를 읽어볼 것을 권장한다. 그리고, 기억해야 할 것은 모든 회사마다 Plan Summary가 다르다는 것이다. 즉, 아래에서 다룬 내용은 내가 속한 직장의 Plan에 해당되는 것이지, 모든 VSP Insurance가 이와 같이 적용된다고 생각하면 안 된다. 그 이유는 VSP Insurance는 각 회사마다 다른 Contract을 맺기 때문에, 이에 대한 Coverage가 다르기 때문이다.
Vision Insurance In-Network vs Out-of-Network
미국에서 Medical Insurance를 가지고 있는 분이라면 In-Network와 Out-of-Network에 대해서 어느 정도 숙지하고 있다고 생각한다. 한국과 달리 Insurance을 가지고 있다고 해도, 모든 병원에서 받아주는 것이 아니라, In-Network (보험을 받아주고, 얼마까지 보험에서 커버되는지 알 수 있다) 와 Out-of-Network (보험은 받아주되, 보험으로 커버되는 액수가 In-Network에 비해 아주 작다)에 따라서 커버되는 내용이 다르다. Vision Insurance도 이와 동일하다.
Coverage, Coverage, and Coverage!
Plan Summary에서 가장 중요한 것은 역시 Coverage 페이지가 아닌가 싶다. 간단히 아래 도표는 Plan Summary에서 가져온 것이며, 이를 정리하면 다음과 같다.
Eye Exam (In-Network: $10 copay, Out-of-Network: $45까지 Reimbursement)
Frames and Lenses안경테와 렌즈 (In-Network: $10 copay, Out-of-Network Frame은 $70까지, 그리고 렌즈는 옵션에 따라 coverage가 다름)
Contacts (In-Network: $60 copay for 콘택트 렌즈 테스트)
Plan Summary를 자세히 들여다보아도, 여전히 석연치 않는 부분들이 있다. 예를 들어 안경테와 렌즈를 구매할 시, copay가 $10인 것은 알겠지만, 가격 상한대가 분명하지 않다. Eye Exam은 정확히 무엇이 커버되는지도 분명하지 않다. 보통의 경우 Eye Exam과 Retinal Screening로 나눠져 있는데, 이 두가지 검사가 모두 커버되는지도 분명치 않다. 콘택트 렌즈는 $60까지 copay를 지불하면 모두가 커버되는지도 정확하지 않다. 이렇게 Plan Summary로도 정확히 이해가 되지 않을 때 사용하는 것이 바로 회사에서 제공하는 Employee Benefit Guide이다.
많은 회사들이 매년 Employee들을 위한 작은 책자를 제시하는데, 이는 HR를 통해서 쉽게 얻을 수 있다. Employee Benefit Guide는 Plan Summary의 장황하게 늘어놓은 내용을 아주 쉽게 설명해 놓았다. In-Network일 경우 안경테 (Frame)는 $130까지 커버가 되고, 특별한 브랜드에 대해서는 $150까지 커버가 된다고 명시되어 있다. Plan Summary에는 렌즈별로 (Bi-Focal, Tri-Focal etc.) 얼마까지 Reimbursement를 해준다고 정확하게 명시되어 있는데, Employee Benefit Guide는 이 부분이 빠져 있다.
하지만, Lens Enhancement에는 Progressive Lens가 얼마까지 커버가 되는지 Employee Benefit Guide에는 정확하게 나와 있다. 즉, Plan Summary와 Employee Benefit Guide를 나란히 놓고, 맞춰보면 조금 더 정확하게 Insurance Coverage를 알 수 있다. 또한 Retinal Screening 도 $39까지 커버된다고 나와 있다. 그리고 마지막에 Out-of-Network의 경우 직접 VSP로 연락을 하라고도 적혀 있다.
Walmart, Sam’s Club, Costco는 In-Network or Out-of-Network?
특별히, Walmart, Sam’s Club, Costco는 $70까지 커버가 되어 있다고 Employee Benefit Guide에 친절히 표시되어 있다. 이 말은 Walmart, Sam’s Club, Costco는 Out-of-Network에 포함되어서 $70까지만 Reimbursement해준다는 의미이다. Costco 웹사이트에 가보면, 이미 Costco Optical Center의 가격은 멤버들에게 할인이 적용된 가격이라고 명시되어 있다. 즉, Insurance가 Out-of-Network에 해당되는 것이다. Walmart Vision Center에서 VSP Insurance를 취급한다고 광고를 볼 수 있지만, Plan Summary에서 이렇게 자세히 적혀 있을 경우, VSP Insurance를 Walmart에서 취급한다고 해도 In-Network가 아닐 가능성이 높다.
이와 함께 기억해야 할 것은 Costco, Walmart, 그리고 Sam’s Club안에 위치한 Vision Center는 그 회사 소속이 아니다. 즉, Warehouse 안에 자신의 점포를 임대해서 이곳에서 Business를 하는 것이다. 그렇기 때문에, 위치가 다른 두 Costco에서 Eye Exam을 할 경우에도, 가격대가 다를 수 있다. 이것은 Walmart, Sam’s Club도 동일하다. 즉, 동일한 회사라 하더라도 가격이 다를 수 있다는 것을 기억해야 한다. 이러한 이유로 Costco Vision Center의 Eye Exam Fee는 $65, 이런 식으로 말할 수가 없다. 왜냐하면 Costco Warehouse마다 그 가격이 다르기 때문이다. 참고로 집 주변의 Sam’s Club에 전화를 해서 Eye Exam Fee를 물어보니 $75이었다. 만일 내가 Sam’s Club Optical Center에서 Eye Exam을 할 경우, VSP Insurance에서 $45까지 Reimbursement을 해주게 되는 것이다.
Vision Insurance를 사용하기 전 마지막으로 체크해 볼 것
Plan Summary를 확인하고, Employee Benefit Guide까지 확인했지만 Vision Insurance을 사용하기 전 마지막으로 확인할 항목이 있다. 바로 Vision Insurance 웹사이트에 로그인을 해서 Benefit을 확인하는 것이다. Employee Benefit Guide 혹은 Plan Summary가 업데이트 되지 않은 경우, 웹사이트를 통해서 최신 Benefit을 확인할 수 있다. 그렇다면 처음부터 Vision Insurance 웹사이트를 이용하면 되지 않는가? 라고 반문할 수 있다. 그 이유는 Employee Benefit Guide가 보험에 문외한인 사용자들에게 가장 쉽게 설명이 되어 있기 때문이다. 이러한 정보는 Vision Insurance 웹사이트에서도 찾기 어려울 때가 있다. 웹사이트에 로그인한 후 Benefit 섹션을 찾아보았다. Eye Exam을 보니, Copay가 $10인 것을 확인할 수 있었고, 매년 1월부터 커버되는 것을 알 수 있었다. 특별히, Costco.com 은 커버되지 않는다고 친절히 쓰여 있었다.
Vision Insurance로 커버되는 것은 Eye Exam만이 아니다. Retinal Screening도 커버가 된다. Retinal Screening은 눈 안을 Digital image로 캡처한 후, 눈에 질병이 있는지 확인하는 테스트이다. Prescription Frame (보통 안경)만 구매할 경우, 이런 테스트를 꼭 할 필요는 없지만, 보험에서 커버된다면 안 할 이유가 없다.
안경테 (Frame)은 2년에 한 번씩 커버된다고 명시 되어있다. Copay는 렌즈와 안경테를 함께 해서 $10이라고 적혀 있다. Frame자체는 최고 $130까지 커버가 되고, 특별한 Brand에 한해서 $150까지 커버된다고 적혀 있다. 이 정보는 Employee Benefit Guide와 동일하다는 것을 확인할 수 있었다. 특별히, Columbia, Nike, Longchamp, McAllister, Pure와 같은 브랜드 네임이 있는 상품은 $170까지도 커버된다고 적혀 있다. 마지막으로 안경테의 경우 Walmart와 Sam’s Club에서는 $130까지 커버가 된다고 적혀 있다. 즉, Walmart와 Sam’s Club은 In-Network는 In-Network처럼(?) 취급해준다는 의미이다. 하지만, Costco는 $70까지, 즉 Out-of-Network로 취급을 한다는 의미이다. 그리고 마지막 문구를 잘 보면 Costco, Walmart, Sam’s Club은 이미 멤버들에게 디스카운트가 적용되어 있다고 적혀 있다.
잠깐! Employee Benefit Guide에서는 분명 이전에 Walmart, Sam’s Club, Costco 모두 $70까지 Frame을 커버해준다고 했었는데, Vision Insurance 웹사이트에는 Walmart와 Sam’s Club은 $130까지 커버해준다면 정보가 불일치하는 것 아닌가? 이런 이유로 Vision Insurance가 복잡해지는 것이다. 이런 경우에는 Vision Insurance 웹사이트의 정보가 더 신용도가 높다고 생각하면 된다. 하지만, 직접 Insurance회사와 연락을 해서 Coverage를 확인하는 방법이 가장 좋은 방법이다. 그리고 많은 경우 Insurance회사의 웹사이트 정보가 더 정확할 확률이 높다. 꼭 그것을 확인해보자
마지막은 렌즈이다. 이 부분이 Vision Insurance에서 가장 헷갈리는 부분이다. Vision Insurance 웹사이트가 가장 정확한 Coverage를 보여주고 있다. 예를 들어 Scratch Resistant Coating은 $33까지 커버를 해준다. UV Protection의 경우 $16까지 커버가 된다. Frame (안경테)의 경우 고객들이 Coverage를 헷갈릴 이유가 없지만, 렌즈의 경우는 옵션을 자세히 모를 경우, 비싼 옵션을 다 넣게 되어 가격이 올라간다는 것을 기억해야 한다.
렌즈 Coverage가 가장 복잡한 부분이다
결론: Vision Insurance는 가치가 있나?
Insurance의 가치는 결국 내가 얼마나 돈을 지불했고, 그에 해당하는 서비스를 받을 수 있느냐 에 따라 결정된다. 내 경우를 예로 들어보자.
Monthly $3.2 (Employee: 내가 지불하는 돈) + $13.6 (Employer: 고용주가 지불함) -- 결국 Yearly $38.4을 지불하면 온 가족이 Vision Insurance을 가지게 될 수 있다.
그러므로, 나의 경우는 Vision Insurance가 가치 있다고 결론을 내렸다. 아이들은 아직까지 감사하게 안경이 필요 없을 정도로 시력이 좋아서, 내 아내와 나만 Vision Insurance을 사용한다고 하더라도, 나에게는 유익이 될 것이라 결론을 내렸다.
다음 포스팅에는 Vision Insurance을 In-Network에서 사용한 후기에 대해서 나눠보려고 한다.